За время кризиса американцы стали меньше пользоваться кредитными картами, и не только по причине экономии, но и из-за потери доверия к ним, утверждает маркетинговая компания ComScore. В России главная проблема в другом: желающим воспользоваться карточным кредитом мешает недоверие банков.

Доверие американцев к кредитным картам и банкам, предлагающим этот продукт, за последний год существенно упало, констатируют исследователи ComScore, изучившие поведение пользователей кредитных карт в США во время кризиса. По мнению маркетологов, это вызвано тем, что оказавшиеся в сложной ситуации банки зачастую «на ходу» и без предупреждения меняют условия по карточным кредитным счетам.

Те или иные изменения в своих договорах обнаружили более половины (54%) американских пользователей кредиток, и примерно столько же (53%) узнали, что в результате теперь они должны выплачивать более высокие проценты по кредитам, нежели при заключении договора. Четверть столкнулась с сокращением кредитного лимита, 20% – с дополнительными комиссионными сборами, шестая часть – с возросшим ежегодным тарифом за обслуживание карты.

Все это решительным образом ударило по популярности этого финансового продукта. Отношение к банкам, выпускающим кредитные карты, ухудшилось у 54% опрошенных ComScore. Среди тех, кто столкнулся с односторонними изменениями условий по уже выданным кредитам, более половины опрошенных (55%) сократили траты со своих карт, около четверти (27%) прекратили оплачивать ими покупки, а 12% и вовсе закрыли свой кредитный счет. Каждый десятый (9%) открыл счет в другом банке, а 8% перевели деньги на другую карту. Лишь 3% не обратили внимание на ухудшение условий по кредитам и стали тратить больше.

Банки, выпускающие карты, оправдываются тем, что к изменению условий договоров их вынуждают ужесточение условий со стороны регуляторов. «Последний год был очень нестабильным для отрасли, – говорит Кевин Левит, вице-президент comScore. – Экономическая ситуация и государственные ограничения вынуждают кредитные организации менять условия, на что потребители реагируют крайне негативно».

В России банки не верят клиентам

Представители российских отделений платежных систем Visa и Mastercard (лидеров по количеству выпущенных карт в России) не смогли оперативно прокомментировать GZT.ru ситуацию на российском рынке кредитных банковских карт.

Марк Рубинштейн, замруководителя аналитического отдела ИФК «Метрополь», говорит, что в России банки тоже в ходе кризиса зачастую в одностороннем порядке меняли условия по потребительским договорам, увеличивая ставки по кредитам, однако статистики по этой практике нет.

По мнению Рубинштейна, в России едва ли можно говорить о падении доверия обладателей кредитных карт к банкам. «Скорее наоборот: у нас упало доверие банков к клиентам-обладателям кредитных карт, – говорит аналитик. – Снижение располагаемых доходов привело к увеличению рисков, тем более банковский карточный кредит считается очень рискованным продуктом». Что касается потребителей, то желающих взять кредиты на банковских картах вполне достаточно, отмечает эксперт.

Действительно, с увеличением рисков невозврата по кредитным карточным продуктам, банки увеличили процентные ставки и ужесточили требования к заемщикам. Участники рынка предпочитают выдавать кредитки только постоянным клиентам безупречной кредитной историей или сотрудникам компаний, имеющих в банке «зарплатные» счета.

Снять «кэш» с кредитки

Тем не менее, результаты исследования компании Profi Online Research, проведенного во втором квартале этого года, свидетельствуют, что недоверие российских потребителей к картам все же несколько увеличилось. Если в четвертом квартале 2008 г. наличные деньги с кредитных карт снимали (т.е. по сути, использовали кредитку не по прямому назначению) или планировали снимать 46% участников исследования, то по итогам второго квартала 2009 г. эта цифра выросла до 54%, говорят данные опроса.

Полученные в ходе исследования цифры свидетельствуют о том, что в большинстве своем клиенты банков в настоящее время не торопятся обзаводиться кредитными картами. А многие из тех, у кого они уже есть, склоняются к тому, чтобы отказаться от подобного рода банковских услуг. По итогам II квартала 2009 г. кредитной картой в последующие 6 месяцев планировали продолжать пользоваться не более 24% опрошенных.

Проблему признают и в Госдуме. На прошлой неделе нижняя палата парламента приняла в первом чтении поправки к закону «О банках и банковской деятельности», которые должны ограничить одностороннее изменение ставок по банковским кредитам. Необходимость введения запрета депутаты объяснили тем, что за время кризиса банки чаще стали пользоваться прописанной в договорах возможностью сокращать срок кредитования, требовать досрочного погашения долга и увеличивать ставки.

На кредитках – всего 5% платежей

По прогнозам специалистов компании StatBanker.ru, по итогам этого года с учётом курсовой разницы совокупный объём операций по оплате товаров и услуг, а также снятию наличных по кредитным картам в этом году достигнет в России $12 млрд. Это всего около 4,5% от денежной суммы всех операций, совершенных держателями банковских карт, выпущенных в России.

В ближайшие 2-3 года можно ожидать троекратного роста объёма операций по кредитным картам до $36 млрд, прогнозируют специалисты, за счет увеличения доли кредитных карт в общем объёме всех операций, совершенных на территории России с 4,5% до 9-12%.