Генпрокуратура повысила раскрываемость стоимости кредитов

Ксения Дементьева

Реальная стоимость кредитов, выдаваемых в торговых сетях, практически сравнялась с заявляемыми банками ставками. Максимальная разница между этими показателями не превышает сейчас 10 процентных пунктов (п. п.), притом что в 2007 году, когда ЦБ обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку, она составляла почти 70 пунктов. В приближении обозначаемых банками ставок к реальной стоимости кредитов решающую роль сыграли Роспотребнадзор и Генпрокуратура, отмечают эксперты.

Согласно опросу банков, занимающихся экспресс-кредитованием в торговых сетях (POS-кредитованием), проведенному "Ъ", полная стоимость POS-кредитов практически сравнялась со ставками, заявленными банками. Среди семи банков, опрошенных "Ъ", максимальное различие составило 9,6 п. п.-- такой результат показал ХКФ банк (см. таблицу). Заявленные ставки банка "Русский стандарт" отличаются от полной стоимости кредита на 2,7 п. п., Русфинанс банка -- на 4,13 п. п., Кредит Европа банка -- на 3,3 п. п. Полная стоимость кредитов Альфа-банка целиком совпадает с заявленной. Банки "Ренессанс Кредит", "Открытие" и ОТП банк раскрыть ставки и полную стоимость экспресс-кредитов отказались.

Экспресс-кредиты в торговых сетях -- розничные кредиты, включающие максимальное число банковских комиссий, поэтому именно этот вид кредитования выбран для сравнения заявленных и реальных ставок по кредитам. Банки предоставили "Ъ" данные по заявленной ставке и полной стоимости кредита на приобретение бытовой техники в торговых сетях на 30 тыс. руб. сроком на один год заемщиком, не имеющим кредитной истории, в возрасте 30 лет с постоянным местом работы. Аналогичный опрос "Ъ" проводил в 2007 году.

Впервые раскрывать эффективные ставки по кредитам ЦБ обязал банки с 1 июля 2007 года, выпустив соответствующие рекомендации (письмо ЦБ 78-Т) и методику расчета (указание 1759-У) и рекомендации по расчету (письмо 175-Т), однако далеко не все банки показывали полную стоимость кредитов. В июне 2008 года вступили в силу изменения в закон "О банках и банковской деятельности", согласно которым банки стали обязаны до заключения кредитного договора предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Понятие "эффективная ставка" было заменено на полную стоимость кредита, а в его расчет внесены корректировки.

С момента рекомендаций ЦБ о раскрытии полной стоимости кредитов физлицам ситуация изменилась в лучшую сторону. В 2007 году при проведении аналогичного исследования (сумма кредита и условия были аналогичны) максимальная разница между заявленной ставкой по кредиту и его полной стоимостью составляла 68,1 п. п.-- такой результат был у банка "Русский стандарт". Заявленная и эффективная ставки ХКФ банка отличались на 64,3 п. п. Наименьшая разница между ставками из банков, занимавшихся в 2007 году кредитованием в торговых сетях, была у Русфинанс банка -- 8,3 п. п. Банк "Ренессанс Кредит" отказался предоставить данные, сославшись на индивидуальные ставки для каждого отдельно взятого заемщика.

Снижение разницы между заявленными ставками и полной стоимостью кредитов по сравнению с 2007 годом в "Русском стандарте" и ХКФ банке прокомментировать не смогли. В Альфа-банке сообщили, что ставка по кредиту, заявляемая клиентам, изначально рассчитана по методике ЦБ. В Русфинанс банке низкую разницу объяснили полным отсутствием комиссий по экспресс-кредитам в торговых сетях, притом что методика расчета ЦБ несколько увеличивает ставку.

Значительное уменьшение разницы между заявленными ставками и полной стоимостью кредита связано с тем, что банки были вынуждены существенно уменьшить или полностью отказаться от комиссий, отмечают эксперты. "Несомненно, важное влияние оказала борьба Роспотребнадзора и Генпрокуратуры, выступающих против различных комиссий и штрафов, которые банки включают в кредитные договоры с физлицами,-- отмечает глава Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.-- Банки были вынуждены отказаться от большей части комиссий, которые составляли дополнительный доход банков и увеличивали реальную стоимость кредитов". "Кроме того, после того как банки обязали раскрывать полную стоимость кредита, причем поскольку заемщик должен подписать документы, содержащие эту информацию, скрыть разницу межу заявленной и реальной стоимостью кредита практически невозможно,-- добавляет аналитик ИФК "Метрополь" Марк Рубинштейн,-- большая разница вызывает недоверие у потенциальных клиентов, и банки вынуждены ее сокращать".